Способы погашения кредитных обязательств — это всегда спорная тема. Специалисты советуют узнать особенности каждого типа и воспользоваться наиболее выгодным, исходя из собственной платежеспособности и анализа доходов. Каждый заемщик уплачивает проценты за использование кредитного лимита. По способу начисления они делятся на аннуитетные платежи и дифференцированные. А что такое аннуитетный или дифференцированный платеж?
Понятия
Что это такое — спрашивают многие потенциальные заемщики. Это вид платежа, который позволяет либо уменьшить сумму внесения, либо выплачивать ее в стандартном режиме равными долями.
Аннуитетный платеж — это равные платежи, которые растягиваются на весь срок кредитования.
Сюда включаются:
- сумма долговых обязательств;
- процентная ставка, начисленная на основной долг;
- дополнительные расходные операции, которые предполагает банк.
Аннуитетный платеж изначально предполагает выплату процентов в большем количестве. К середине и концу кредитования основной долг увеличивается по оплате, а проценты уменьшаются. При этом размер оплаты остается в прежнем режиме.
Дифференцированный платеж — это неравные транзакции, которые уменьшаются пропорционально в течение всего срока кредита.
Основные большие платежи приходятся на первую четверть срока, а затем уменьшаются. Тело кредита по оплате имеют равную долю, а вот процент исчисляется на остаток задолженности. Именно поэтому, сумма транша изменяется в зависимости от выплаты.
Многие заемщики, приходя в банк, заботятся больше о подаче заяви и о ее стоимости, но никак о виде платежей. Но специалисты обращают внимание на то, что на выплатах можно существенно экономить. Именно поэтому, потенциальных заемщиков интересуют все больше дифференцированные платежи.
Но далеко не все кредитные учреждения готовы предложить обязательства на данных условиях. Снижение платежа в связи с ценами на объект недвижимости и размером ипотеки, считается не лишним в текущей ситуации.
Платежи не для заемщика
Центробанк не часто предлагает оформление кредита на таких условиях. Связано это с тем, что предложение сопровождается в определенными тонкостями по оценке платежеспособности потенциального заемщика.
Самая существенная нагрузка становится на первый год, и поэтому платежеспособность рассчитывается только на данный период.
Например, если у клиента доход составил 50 тысяч рублей, а платеж в первый год 30 тысяч рублей, то по действующему законодательству банк не имеет право выдать займ, так как сумма превысит 50% отметку. В связи с чем, кредитор вынужден понижать максимально доступную сумму.
Как показывает практика, некоторые граждане переоценивают собственные возможности и, получив кредит с дифференцированными платежами, не имеют возможности выплачиваться. Из основных кредиторов, позволяющих это сделать, можно выделить Глобэкс, Сбербанк и Газпромбанк.
Специалисты считают, что если клиент решает оплатить обязательства за короткий срок, например, за пять лет, то лучше воспользоваться аннуитетом. Касаемо долгосрочных обязательств и среднесрочных ведутся споры.
Выгодность
Исходя из вышесказанного, это одинаковые положения, но с разными частями распределения основных долговых обязательств и процентной ставки согласно банковскому договору. Выгодность конкретного транша зависит от срока взятых кредитов.
Основное отличие дифференцированной схемы от другой — возможность сокращения нагрузки в начале выплат. В обмен на активное погащение -покрытие начисленных процентов кредитному учреждению.
Дифференцированный позволяет в конце снизить долговую нагрузку, но вначале она будет существенной. Стоит отметить, что и основные долговые обязательства также снижаются по истечению срока. Стоимость кредита ничем не отличается. Схема оплаты не влияет ни на процентную ставку, ни на срок кредитования.
Договоренность с кредитором
О различиях платежей теперь знает каждый человек. Но как корректно уточнить у банка такую возможность.
Такая ситуация напрямую зависит от конкретного кредитного учреждения. Многие банки предлагают самостоятельно определиться с типом транша. Остальные же заключают автоматически договор с аннуитетными платежами.
Договоренность предполагает устное уточнение информации, заключение и подписание договора с пунктом о конкретном типе платежей и способов внесения.
Стоит помнить, что кредитор имеет право отказать в выборе конкретного типа, если этого не предполагается в условиях договора. Клиент же не вправе диктовать собственные условия, а тем более не имеет преимущества при обращении в судебную инстанцию.
Дифференцированные транши предоставляются в основном для коммерческого использования или юридическим лицам. Кредит физическим лицам с такой схемой оплаты не практикуется к выдаче на российском рынке.
Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!
