Еще недавно ипотечный кредит не пользовался существенным спросом. А все потому, что это был крайний способ с высокими процентами и переплатой. Несмотря на то, что в рекламных роликах все это выглядело привлекательно, по факту оказывались другие условия и процентная ставка. Мало того, до недавнего времени были определенные ограничения по возрасту заемщика. В связи с чем, у многих возникает вопрос, а со скольки лет дают ипотеку и до какого возраста можно взять ипотеку.
Особая позиция
Кредитные учреждения тоже можно понять. Несмотря на получение залогового имущества, они все также стараются учитывать платежеспособность потенциального заемщика. Специалисты считают, что чем меньше возраст гражданина, тем больше шанс невыплаты кредита. Соответственно, риски компенсируются повышенными процентами.
Учитывая срок оплаты, переплата составляет стоимость еще одного объекта, а то и более. Некоторые заемщики так и не взяли кредит, аргументируя высокими требованиями кредитного учреждения к уровню дохода потенциального клиента. В соответствии с условиями, ежемесячный платеж должен приходиться не более, чем на 40% от свободных денежных средств.
Таким официальным заработком могут похвастаться далеко не все люди. Но сейчас внедряются различные социальные программы по ипотечному кредитованию, что позволяет снизить требования и процентные ставки. Все это позволяет приобрести объект даже тем, кто ранее не мог рассчитывать на приобретение за счет низкого дохода.
Условия денежной ссуды
Ипотечное кредитование всегда сопровождается долговременным периодом оплаты. Некоторые кредиты имеют срок до 3 лет, а максимальный срок достигает 30 лет. Некоторые кредиторы растягивают срок до 50 лет при необходимости для заемщика.
Как правило, граждане оформляют ссуду на срок 5–15 лет. В ином случае, процентная ставка позволяет сделать переплату в 3–4 раза больше. Для погашения обязательств необходимо иметь стабильный заработок. Программа предназначена для тех, кто имеет солидную и постоянную зарплату.
В качестве основных источников дохода не рассматриваются пособия и пенсии, но могут быть рассмотрены в качестве дополнительных доходов.
Потенциальный заемщик обязан отвечать по следующим характеристикам:
- наличие российского гражданства;
- возрастное ограничение в зависимости от трудоспособного возраста 18–65 лет;
- получение стабильного дохода.
Эти требования распространяются при выдаче кредита девушке, молодой семье или пенсионерам. Возрастные ограничения на приобретение кредитного продукта действовали всегда – с начала формирования кредитного рынка. Предоставляли предложение гражданам с совершеннолетнего возраста, максимальный срок ограничивался условиями конкретного кредитора.
Стоит помнить, что программа «Молодая семья» сопровождается дополнительными ограничениями – возраст одного из заемщиков должен не превышать планки в 35 лет.
Возраст
Ограничения совершеннолетним возрастом основывались на действующем законодательстве Российской Федерации. В связи с тем, что финансовая и материальная ответственность возникает после 18 лет, банк активно предлагал воспользоваться предложением. В связи с чем, при ответе на вопрос со скольки лет выдается, однозначно можно ответить – с 18 лет.
Но каждый банк минимальные и максимальные границы определяет самостоятельно. Они тщательно рассматривают потенциального заемщика, изучают вероятность отправления в армию, семейное положение, наличие постоянного дохода. Все характеристики учитываются при определении срока возвратности и максимальной суммы.
Максимальный срок раньше определялся возрастом для выхода на пенсионное обеспечение. Кредитные учреждения предполагают, что после выхода на пенсию, у человека резко ухудшится платежеспособность, и он не сможет оплачивать кредит. В Европе же все либеральнее, и максимальный возраст вовсе отсутствует.
- Логика банков здесь не ясна, так как объект недвижимости все равно находится в залоге у кредитора. Пожилые граждане могут приобретать квартиру родственникам, соответственно платить будут они. Если же клиент не оплачивает займ, то учреждение имеет право реализовать имущество на торгах и погасить задолженность по кредитному продукту.
На данный момент в Российской Федерации возраст не является основополагающим критерием при оформлении ипотеки. Но тогда кредитор рассматривает все остальные характеристики под пристальным вниманием, в том числе и состояние здоровья, семейное положение.
- В некоторых случаях кредитор предлагает включить детей в качестве созаемщиков. Если что–то случиться с основным клиентом, то за него будут выплачивать родственники. Такая ситуация позволяет банкам увеличивать максимально допустимый возраст до 75 лет, но срок оплаты сокращать до 10 лет.
Банковское учреждение и возраст
Для уточнения информации, можно просмотреть следующую таблицу, где представлен возраст для получения кредитных обязательств.
| Кредитное учреждение | Возрастное ограничение |
| Дельта кредит | 21–65 |
| МТС банк | 18–65 |
| ВТБ24 | 21–75 |
| Газпромбанк | 22–60 |
| Россельхозбанк | 21–65 |
| Русский ипотечный банк | 21–65 |
| Сбербанк | 21–75 |
| Промсвязьбанк | 21–65 |
Повышение возраста у кредитора
Основные граждане, кто допускает просрочку по оплате кредита – это люди до 27 лет. В связи с чем, кредитор перестраховывается и создает дополнительные ограничения искусственным путем. Молодые люди и пожилое поколение автоматически относят к категории повышенного риска. В связи с чем, такие граждане могут получить займ с повышенными ставками или у них попросят задекларировать дополнительный доход.
В некоторых случаях привлечение созаемщика – это единственный выход для получения кредита на квартиру, например, в Сбербанке. При оформлении займа человеком ниже представленного возраста, просят:
- предоставить поручителя или созаемщика;
- привлечение дополнительного дохода, так как основного не хватает;
- предоставление диплома об образовании;
- предоставить в качестве поручителя своего работодателя;
- предоставить максимальный первоначальный взнос;
- приобретать дополнительные страховые программы.
Диплом об образовании – это возможность проверить риски и спрогнозировать перспективы трудоустройства, карьерного роста. При ипотечном кредитовании играет роль любая мелочь, в том числе и дополнительные документы.
Повышение шансов на приобретение кредитного продукта
Ждать конкретного возраста совершено не обязательно. Для увеличения шансов нужно воспользоваться советами, указанными ниже.
Для минимизации рисков кредитора можно предоставить созаемщиков, например, родителей или родственников, если они не считаются пенсионерами. Все доходные операции стоит задекларировать в анкете.
- Если у человека не имеется официальной подработки, то можно договориться с работодателем о предоставлении справки в свободной форме о доходе. Она не идет в налоговую службу и уполномоченные компании. Также можно предоставить выписку по счету дебетовой карты от иного кредитного учреждения.
- Если гражданин подрабатывает удаленным образом и выводит денежные средства на финансовый инструмент, например, карту, то выписка с нее – это официальный документ, подтверждающий доход.
Продекларировать можно и любую собственность. Например, автомобиль, дачу или земельный участок.
Указывать в анкете необходимо максимальный срок для минимизации ежемесячного платежа. В каждом банке присутствует функция частично досрочного погашения, что существенно снизит переплату в будущем.
При наличии зарплатной карты, стоит обращаться в кредитное учреждение, обслуживающего проект. Здесь не потребуется собирать существенный пакет документов. Мало того, кредитор выдает более лояльные условия.
Если человек получает несколько отказов, то можно обратиться к ипотечному брокеру, который поможет получить займ на лучших условиях. Оплачиваются их услуги банком, а не клиентом. Соответственно, посредник избавит клиента от необходимого поиска.
Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!
