Рефинансирование ипотечного кредита – это получение лучших условий по кредиту, погашение предыдущих кредитных обязательств. Фактически, это аналогичное кредитование, взятое на приобретение имущества, но на условиях, которые отличаются от предыдущего займа. Выгодность процесса – снижение процентной ставки, понижение ежемесячного платежа.
Что это, особенности, способы
Если не углубляться в банковскую терминологию, то это новый кредит, который сопровождается низкой процентной ставкой.
Рефинансирование погашает предыдущие кредитные обязательства. Заемщики получают займ в случае высокой процентной ставки, размера платежей или некорректного обслуживания в кредитном учреждении. Также эта ситуация позволяет вывести объект залога для дальнейшей реализации.
Текущая ситуация в Российской Федерации говорит о том, что цены на ипотечное кредитование значительно возросли, а затем упали. Сейчас ипотека намного выгоднее физическому лицу.
Существует несколько способов рефинансирования:
- изменение кредитора. Заемщик получает новые кредитные обязательства и передает залоговое имущество новому кредитору. Способ удобен для клиента, так как он получает дешевый кредитный продукт при сравнении с первоначальными обязательствами. Еще одной разновидностью рефинансирования становится объединение нескольких кредитов в один;
- вывод залогового имущества из обеспечения по возвратности кредитных обязательств. Изначально клиент получает беззалоговый потребительский займ, который позволяет погасить ипотечные обязательства. Фактически получается удорожание кредита, но объект залога становится собственностью гражданина. Соответственно, он вправе его реализовать и погасить кредит.
Преимущества
Здесь следует знать о следующих преимуществах:
- минимизация ежемесячной оплаты. При рефинансировании человек получает займ на любой срок с возможностью уменьшения платежа на ежемесячной основе. Это возможно за счет растягивания срока и снижение процентной ставки;
- минимизация окончательной переплаты по взятым обязательствам;
- снятие обременения с залогового имущества. Возможна такая ситуация только при получении потребительского займа. Некоторые кредиторы предлагают такого рода кредитования с минимальными ставками, чтобы клиент мог получить право собственности и дальнейшее распоряжение имуществом. Человек может в дальнейшем реализовать, подарить объект;
- изменение валюты ипотеки. Эта возможность предоставляется заемщикам, которые получили ипотечное кредитование в долларах до 2014 года. Но далеко не все кредиторы готовы изменить такие условия договора. Сейчас предоставляет займ такого рода Газпромбанк;
- улучшение качества обслуживания. Если клиент постоянно занят, то ему необходимо иметь под рукой интернет–банк и другие дополнительные программ для совершения операции. Но далеко не все кредиторы могут похвастаться их наличием. Рефинансирование – это метод для улучшения качества обслуживания.
Недостатки
Несмотря на такое количество преимуществ, здесь имеются и существенные недостатки:
- невыгодно брать рефинансирование во второй половине кредитования, особенно при аннуитетных выплатах. Все проценты оплачиваются в первый период выплат, а уже затем основной долг. Поэтому, такая схема выплат не выгодна для клиента;
- оплата допрасходов. Рефинансирование предполагает аналогичный пакет документов, что и при получении ипотеки. Снова нужно страховать объект недвижимости, а также получать заключение оценщика;
- клиент проходит все те же этапы кредитования. Рефинансирование могут не оформить при ухудшении финансового положения. При этом отказ кредитор не вправе аргументировать.
Имущественный вычет и рефинансирование
Имущественный вычет – это налоговая поблажка, которая выдается всем гражданам, работающим официально.
Иными словами, это возможность возвратить 13% от уплаченной суммы за объект недвижимости и процентам по кредитному договору. Максимально ограниченная сумма к исчислению – 2 000 000 рублей. Вычет вправе получить каждый человек, но не более одного раза за жизнь.
При оформлении изначально оплачиваются проценты с основного долга, если это кредитный договор. Как только все выплачено, производится оплата по начисленным процентам. При рефинансировании происходит закрытие старых обязательств. Соответственно, это считается полностью погашением займа. И 13% с начисленных процентов уже не вернуть.
Кому выгодно
Перекредитование выгодно далеко не по всем ипотечным договорам. Воспользоваться предложением имеет смысл тем, кто:
- имеет процентную ставку выше на 1%;
- имеет сложное финансовое положение;
- при наличии обязательств в валюте;
- клиенты, у которых кредитный продукт у кредиторов с неразвитой сетью.
Не выгодно
Не выгодно получать займ, если ипотека оформлялась несколько месяцев назад. Как правило, условия в аналогичных кредиторах не изменились для получения выгоды.
Мало того, клиент должен понимать, что ему придется оплачивать оценку, получать выписку из реестра, оформлять страховой продукт и нести дополнительные траты.
Алгоритм действий
При решении взять рефинансирование, клиент должен взять все документы, подтверждающие платежеспособность у себя на работе. Выдается бухгалтерией предприятия или уполномоченным лицом.
Пошаговая инструкция:
- выбор кредитного учреждения с лучшими условиями для потенциального заемщика, обращаемся за консультацией;
- сбор всей необходимой документации. Здесь также необходима анкета, паспорт, документы, подтверждающие трудовую занятость и доход, СНИЛС, документы на предыдущий кредитный продукт;
- как только кредитное учреждение рассмотрит пакет документов, оно выносит окончательное решение. Срок вправе пролонгироваться в зависимости от загруженности кредитора. Одобрение действует все также в течение 90–120 дней в зависимости от банка;
- далее необходимо получить одобрение от первоначального кредитного учреждения на передачу залогового имущества;
- сбор документации на залоговый объект. Сюда стоит отнести: выписку из единого реестра недвижимости, кадастровый паспорт, выписка об отсутствии долговых обязательств по коммунальным услугам, выписка из домовой книги;
- подписание нового ипотечного договора. После этого новый кредитор перечисляет денежные средства на счет действующего банка;
- далее происходит изменение залогодержателя. В каждом банке процедура имеет разный вид. Кто–то самостоятельно обращается к кредитору, кто–то почтой пересылает необходимый пакет документов. Процедура может затянуться на срок до четырех месяцев;
- клиент страхует обеспечение от рисков утраты и порчи. Это обязательная процедура, которая оплачивается гражданином из собственного кармана;
- после этого клиент производит оплату по счету в новом банке.
Основные требования кредитного учреждения
У каждого банка имеются требования к объекту обеспечения:
- залоговым имуществом считается аналогичный объект, что и в первоначальном кредитном учреждении;
- невозможно, чтобы у объекта было обременение;
- право собственности регистрируется законным способом на основании действующих правовых актов;
- при передаче прав между кредиторами невозможно объект сдавать в наем;
- в объекте вправе зарегистрироваться основной заемщик и родственники. Третьи лица не допускаются к регистрации.
Рефинансирование – это выгодный кредитный продукт.
Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!
