Просрочка по ипотеке: причины, последствия, способы решения проблемы

Просрочка по ипотекеДаже обычный потребительский кредит на небольшую сумму грозит обернуться для заемщика серьезными проблемами. Тем страшнее звучит понятие ипотека, предусматривающее длительный период кредитования и достаточно высокий ежемесячный платеж. Неудивительно, что иногда ипотечные заемщики не справляются с кредитной нагрузкой и начинают допускать просрочки. Действующему или потенциальному заемщику стоит знать, какие последствия влечет просрочка по ипотеке и что делать, чтобы не остаться без квартиры, которая находится в залоге у банка.

Причины и механизм образования просрочки

Все проблемы по выплате ипотеки так или иначе связаны с финансовыми трудностями, катализатором которых могут стать такие факторы, как утрата работы, проблемы со здоровьем, получение группы инвалидности, увеличение количества иждивенцев в семье и множество других причин, напрямую влияющих на платежеспособность кредитополучателя.

Любой из этих факторов способен спровоцировать первую просрочку по ипотеке. Тем не менее, одноразовое нарушение вряд ли повлечет последствия в виде судебного взыскания долга или обращения взыскания на предмет залога. Многое будет зависеть от поведения самого заемщика. И если один предпочтет договориться и урегулировать конфликт мирным путем, то другой пустит ситуацию на самотек. Причем в последнем случае реакция со стороны банка обязательно последует, что неминуемо приведет к серьезным проблемам.

Каждый ипотечный заемщик, подписывая соглашение с кредитором, получает на руки график платежей, согласно которому клиент обязан ежемесячно до определенной даты либо в строго обозначенное число внести платеж по ипотечному кредиту. Сумма может быть одинаковая (аннуитетный платеж) либо изменяющаяся от месяца к месяцу (дифференцированный взнос). Если в установленный графиком срок платеж не поступает, кредитор фиксирует факт просрочки. При этом банк не всегда уведомляет о нарушении, так как ответственность за своевременное исполнение обязательства полностью лежит на заемщике.

Как поступать при просрочке

В первую очередь не нужно игнорировать данный факт. Практика показывает, что подобная стратегия ни к чему хорошему не приводит. Если у заемщика действительно проблемы финансового плана, нужно незамедлительно обратиться к кредитору и приложить максимум усилий, чтобы урегулировать конфликт.

Алгоритм действий в данном случае будет следующим:

  1.  Обращение в банк с целью уведомления об ухудшении материального положения
  2.  Гашение кредита меньшими платежами, не наносящими существенного урона бюджету семьи. Таким образом, можно убедить кредитора о том, что вы не собираетесь уклоняться от исполнения обязательств
  3.  Конструктивное решение проблемы. В данном случае, если финансовое положение заемщика не позволяет исполнять обязательства в нужном объеме, можно подать заявление о реструктуризации кредита либо попросить предоставить отсрочку по платежам, так называемые кредитные каникулы. Последний вариант позволяет заемщику снизить величину основной части платежа с сохранением величины начисленных процентов либо отсрочить выплату кредита на определенный срок
  4.  Обращение в страховую компанию в случае, когда решение проблемы требует денежного возмещения убытков

Что ожидает заемщика, если не договориться с банком

Так как кредитор не меньше заемщика заинтересован в решении проблемы мирным путем, при возникновении первой просрочки банк в суд не выйдет. На такие случаи в кредитных организациях имеется определенный алгоритм по работе с просроченными кредитами, реализацией которого занимаются специалисты службы безопасности или юристы отдела досудебного взыскания.

Порядок действий кредитора в подобных обстоятельствах будет включать ряд последовательных этапов:

  1.  Уведомление заемщика о необходимости внесения платежа в форме смс-напоминания или телефонных звонков. Данный этап может длиться от недели до месяца в зависимости от политики банка.
  2.  Применение к должнику санкций в виде начисления штрафов и неустойки за каждый просроченный период. Подробная информация о порядке применения и величине таких санкций должна содержаться в кредитном соглашении.
  3.  Назначение заемщику аудиенции с целью проведения переговоров. Этот этап реализуется только в том случае, когда должник не скрывается и добровольно идет на контакт с кредитором. В ходе переговоров можно договориться о реструктуризации или отсрочке.
  4.  Обращение кредитора в суд с требованием о взыскании задолженности по ипотечному кредиту. Эту меру можно считать крайней, причем последствия ее будут катастрофическими. В лучшем случае банк взыщет с заемщика всю сумму задолженности, начисленных на нее процентов, сумму неустойки и судебные расходы. При худшем варианте развития событий кредитор потребует обращения взыскания на предмет залога, в результате чего заемщик рискует потерять купленную на средства кредита недвижимость.

Стоит также отметить, что последствия невыплаты ипотечного кредита наступают не только для заемщика, но и других участников сделки. Так, например, если у заемщика есть созаемщики, банк автоматически переложит обязанность по погашению ипотеки на них. А в случае, когда заемщик окажется полностью неплатежеспособным, кредитор обратиться в суд с требованием о взыскании долга с поручителя.

Что делать, если долг значительный

Лучший выход – это договориться с банком. При этом если заемщик не уверен в том, что его положение в скором времени улучшиться, предпочтительнее реструктуризировать долг, нежели просить об отсрочке. Период ипотечных каникул рано или поздно закончится, и заемщику придется погашать кредит в усиленном темпе.
Если ипотечное жилье не единственное место проживания семьи, можно рассматривать вариант его реализации. Тогда при одобрении сделки кредитором можно частично или полностью погасить ипотеку за счет разницы между продажной ценой и величиной кредита.
Помимо этого, не стоит исключать и вариант рефинансирования ипотеки в своем либо стороннем банке. В этом случае условия кредитования изменятся, и заемщик сможет погашать кредит, не нанося существенного ущерба бюджету семьи.

Ваше мнение, важно для нас!
Понравилась статья? Поделитесь.
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности