Получение ипотечного кредита — это стандартная схема оформления кредитного продукта для приобретения объекта недвижимости. Но многим гражданам не хватает максимального лимита, одобренного банка, на основании представленных документов. Именно поэтому, банки позволяют привлекать созаемщиков для увеличения кредитного лимита. Но что лучше — созаемщик или поручитель?
Особенности
Многие граждане до сих пор считают, что поручитель и созаемщик — это одно и тоже. Но это далеко не так.
Если человек желает оформить кредитные обязательства с солидным лимитом, то ему нужен поручитель или созаемщик. Каждое из этих понятий предполагает наличие ответственности перед кредитным учреждением, но здесь имеется несколько отличительных черт.
Созаемщик
Созаемщик — это полноправное лицо, которое участвует в сделке, подписывает кредитный договор, имеет обязанности и права, что и у основного заемщика.
Как правило, кредитор привлекает дополнительный доход в виде платежеспособности родственника, например, супруга.
Созаемщики проходят аналогичную проверку службой безопасности, обязаны предоставить пакет документов, что и основной клиент. Платежеспособность рассчитывается на основании уже двух людей.
Принимаются во внимание и действующие кредитные продукты как основного клиента, так и созаемщика. В связи с чем, максимально допустимая сумма вправе уменьшаться на количество взятого обязательства. Даже если основной клиент имеет достаточный доход, банковское учреждение старается привлечь иных лиц для обеспечения возвратности взятой ссуды.
В зависимости от устава кредитора, финансового учреждение привлекает до 5 созаемщиков по одному обязательству. При этом супруга становится автоматическим клиентом. Каждый из таких привлеченных увеличивает максимально доступный лимит. Если основной заемщик не выполняет обязательства, то за него их исполняет созаемщик из собственного дохода.
Поручитель
Поручитель не увеличивает максимально доступный лимит собственным доходом, но отвечает по всем обязательствам перед кредитным учреждением. Банк требует предоставление такого лица только в ситуациях:
- если необходимо обеспечение возвратности, а сумма дохода основного заемщика недостаточна;
- если основной заемщик имеет маленький трудовой стаж.
Кредитные обязательства поручителя принимаются во внимание при оценке платежеспособности основного, но не могут решить исход событий. В соответствии с действующим законодательством, поручителем может быть любое физическое или юридическое лицо. В связи с чем, гражданин, решивший получить кредит, может привлечь руководство организации или владельцев компании.
Стоит помнить, что поручитель может нести несколько типов ответственности
- солидарная — полное исполнение обязательств;
- частичная или субсидарная.
Как правило, кредитор привлекает к полной ответственности. То есть обращение при неоплате происходит сразу же — после первого дня просрочки. Последняя предполагает требование погашения только после признания в судебном порядке основного заемщика неплатежеспособным.
Если это ипотечное кредитование, то поручитель гасит платежи за основного заемщика, если у последнего возникают проблемы при выплате. Стоит помнить, что оплата ипотеке не позволяет поручителю получить право собственность на залоговый объект. Но после погашения обязательств он вправе подать заявление в суд для взыскания денежных средств с основного клиента.
При оформлении ипотеки с привлечением созаемщика и поручителя, при не оплате основным заемщиком кредитных обязательств, ответственность ложиться на плечи изначально созаемщика, а затем поручителя.
Отличителыьные черт
Каждый человек должен знать отличия представленных понятий. В чем разница этих понятий?
Созаемщик:
- все доходы человека учитываются при расчете максимально допустимого размера кредитных обязательств. Привлекается клиент только при отсутствии дохода или если размер его недостаточен для проверки платежеспособности;
- платежеспособность созаемщика и основного клиента суммируется;
- оба человека подписывают кредитный договор. Созаемщик принимает аналогичные обязательства на свое имя и вступает в равные права по кредиту;
- если основной клиент не оплачивает обязательства, то все требования по выплате переходят к дополнительной стороне.
Поручитель:
- обязанности по выплате кредитных обязательств переходят только по решению судебной инстанции. Изначально денежная ссуда погашается основным заемщиком, затем созаемщиком, а уже затем поручителем;
- поручитель подписывает особенный договор, где прописывается его обязанность по погашению кредита только в случае, если основное лицо не может этого сделать;
- платежеспособность поручителя обязана быть достаточно для погашения всего кредита с начисленной процентной ставкой;
- платежеспособность поручителя никак не влияет на размер кредитных обязательств, доступных основному лицу.
Ипотека Сбербанк автоматически предполагает оформление максимально доступной суммы только с привлечением созаемщика в виде супруга. Это позволяет получить существенное увеличение средств для покупки выбранного объекта недвижимости.
Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!
