Величина процентной ставки – первое, на что обращает внимание большинство граждан при выборе выгодных условий предоставления займа. Ипотека – разновидность долгосрочной ссуды, предусматривающей возможность перехода прав на недвижимое имущество банку, в случае нарушения заемщиком долговых обязательств. Именно поэтому, тем, кто задается вопросом, как выгодно взять ипотеку на квартиру, при выборе варианта займа, важно обращать внимание не только на величину переплаты, но и другие условия кредитования.
Выбор банка
- Надежная кредитная организация с хорошей репутацией – залог выгодного кредитования.
- Подозрительно низкий процент – это не более чем маркетинговый ход, позволяющий банку привлечь большее число клиентов. Вероятнее всего, за низкой ставкой скрываются особые требования к потенциальным клиентам или дополнительные условия, например, необходимость комплексного страхования.
- Кроме того, реальные ставки часто отличаются от заявленных. При обращении в банк клиентам предлагают более высокий процент, нежели тот, который озвучивается в рекламе.
Прежде чем обратиться в банк важно произвести предварительный расчет суммы, необходимой для приобретения недвижимости. Исходя из рыночной стоимости жилплощади, проще вычислить сумму первоначального взноса. Далее, можно обратиться сразу в несколько кредитных организаций и попросить рассчитать примерную величину ежемесячных платежей, а также процентную ставку по кредиту.
Проведя детальный анализ всех вариантов, выбирайте наиболее удобное и выгодное предложение.
Важные нюансы
Чтобы подобрать наиболее выгодный вариант ипотеки, необходимо учитывать некоторые тонкости приобретения жилья в кредит, а именно:
- Временной промежуток, в течение которого приобретается жилье. Рынок недвижимости нестабилен, поэтому не стоит соглашаться на первое попавшееся предложение. Иногда целесообразнее выждать время, чтобы подобрать более дешевое жилье. В определенные периоды цены на недвижимость значительно снижаются, например, во время экономических кризисов, нестабильного политического положения или в зимнее время года.
- Период, в течение которого планируется оформление кредита. Тоже немаловажный фактор, так как время от времени банки снижают ставки по кредитам. Важно поймать такой момент, когда кредитные организации начнут массово снижать ставки или предлагать выгодные условия кредитования. Предугадать это сложно, поэтому если представляется удобный вариант, не стоит им пренебрегать.
- Устойчивое материальное положение. Разумнее обращаться в банк именно тогда, когда у вас появится стабильная работа (стаж не менее полугода) и достойный заработок. В противном случае шансы на получение кредита минимальны.
Оценка собственного потенциала
Ипотечные займы – наиболее рискованные для банка сделки, поэтому выдаются кредиты далеко не каждому обратившемуся потенциальному клиенту.
Самые низкие шансы получить ипотеку у следующих категорий граждан:
- лиц, не имеющих постоянного места работы;
- инвалидов;
- граждан пенсионного возраста;
- граждан, имеющих невысокие доходы и не имеющих в собственности дорогостоящих объектов недвижимости;
- недобросовестных заемщиков (с плохой или чистой кредитной историей).
Подобные клиенты бесперспективны для кредитных организаций. Вряд ли банк станет тратить на них время и деньги. А вот клиенты, способные вовлечь в кредитные правоотношения поручителей, либо принадлежащие им на праве собственности объекты недвижимости, представляют для банков больший интерес. Если помимо приобретаемого жилья гражданин имеет возможность предоставить в залог собственную дорогостоящую недвижимость, шансы на одобрение его заявки значительно увеличиваются. Минус такого варианта заключается в длительном оформлении кредита.
Категориям граждан, располагающих невысокими доходами, целесообразнее ориентироваться на специальные банковские программы со льготными условиями и сниженными ставками по кредитам.
К числу таковых относятся следующие предложения:
- молодой семье, т.е для супругов, еще не имеющих детей, либо семей с малолетними детьми;
- программа «Военная ипотека», для граждан, состоящих на службе в вооруженных силах;
- предложения с привлечением материнского капитала, для держателей государственных сертификатов, дающих право на использование средств господдержки;
- специальные программы для работников бюджетной сферы (например, для врачей или школьных преподавателей).
В зависимости от программы, клиенту может быть предложен займ по сниженной процентной ставке, без первого взноса или с частичным погашением долга за счет средств госдотаций.
Проверка на соответствие требованиям банков
В зависимости от разновидности кредитования, а также от выбранной заемщиком программы, каждый банк предъявляет ряд своих требований и условий. Так как ипотечное кредитование предполагает предоставление в пользование заемщика достаточно крупных денежных сумм, во избежание возможных рисков кредитная организация выдвигает достаточно жесткие требования к ипотечным клиентам.
В числе главных превалируют следующие:
- Ограничение по возрасту. Заемщиками по ипотечному кредиту могут стать граждане не моложе двадцати одного года и не старше шестидесяти пяти лет.
- Продолжительность трудового стажа клиента. Претендент на ипотеку должен иметь не менее одного года общего стажа и не менее полугода трудовой деятельности по последнему месту работы.
- Величина дохода. На принятие банком решения о выдаче кредита влияет такой фактор, как совокупный размер доходов всех членов семьи заемщика. Исходя из финансового положения клиента, будет рассчитываться сумма ежемесячного платежа по кредиту.
- Место проживание заемщика. Кредитной организации важно, чтобы потенциальный клиент проживал по месту регистрации.
- Биография гражданина. Как правило, лица, имеющие в прошлом судимости не вызывают доверия у работников кредитных организаций. Даже если судимость снята или погашена, подобный факт нежелателен.
- Место работы. Предпочтительнее, чтобы это была стабильная компания, либо регулярно финансируемое государственное учреждение.
- Кредитная история. Важно, чтобы претендент на получение ипотечного кредита имел положительную кредитную историю, либо являлся постоянным проверенным клиентом того банка, в который он обратился. Граждане с так называемой «чистой историй» особого доверия не вызывают, так как банк не в состоянии определить добросовестность клиента, никогда не пользовавшегося услугами в сфере банковского кредитования.
К числу дополнительных желательных требований относят следующие:
- Наличие у клиента потенциального залогового имущества, либо объектов, на которые можно обратить взыскание в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (рассматривается как движимое, так и недвижимое имущество, находящееся в собственности);
- Поручительство (актуальное для отдельных кредитных организаций условие – возможность вовлечения в кредитные отношения иных граждан, имеющих стабильный заработок и постоянное место работы);
- Состав семьи (предпочтительнее, чтобы на иждивении заемщика находилось как можно меньше нетрудоспособных лиц, в том числе: неработающего супруга, инвалидов, либо несовершеннолетних детей);
- Официально оформленные семейные отношения (понятие «гражданский брак», т.е сожительство, не влечет для супругов никаких юридических последствий);
- Состояние здоровья потенциального клиента. Актуальный момент для граждан пенсионного и предпенсионного возраста.
Страхование
Оформление страхового полюса является обязательным условием предоставления ипотеки. Поэтому избежать процедуры заключения договора страхования не получится ни при каких условиях.
Что касается дополнительных услуг страхования, например, страхование здоровья или жизни клиента, то от подобных услуг клиент вправе отказаться. Соглашаясь на комплексное страхование, важно учитывать тот факт, что это услуга обойдется клиенту от одного до полутора процентов стоимости приобретенного жилья. Услуги страхования погашаются заемщиком ежегодно. При этом величина страховой премии снижается по мере погашения основного долга по кредиту.
В большинстве случаев банки не готовы идти навстречу своим клиентам, поэтому в случае отказа от дополнительных страховых услуг, величина ставки по кредиту повышается примерно на один-два процента. При этом шансы на одобрение заявки потенциального заемщика значительно снижаются. Судя по отзывам заемщиков, такие условия действуют в Сбербанке.
Несмотря на то, что теоретически заемщик вправе выбрать страховую компанию самостоятельно, на практике клиенту приходится заключать договор с той компанией, с которой плотно сотрудничает кредитная организация.
Оформление ипотеки – рискованный и длительный процесс, подходить к которому необходимо с особой осторожностью. При этом, еще до выбора банковской организации, важно рассмотреть все нюансы, как выгодно взять ипотеку на квартиру.
Помните, что в любом случае величина переплаты будет значительной, а погашать долг придется в течение нескольких лет. Важно просчитать все возможные риски и выбрать тот вариант, который вызывает у вас наибольшее доверие.
Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!
