Ипотека – долгосрочный кредитный продукт, выдаваемый на покупку недвижимости. Если у заемщиков появляются свободные денежные средства, то они вправе погасить кредит досрочно. Но стоит ли досрочно гасить ипотеку? Выгодно ли это для потенциального заемщика? Какие подводные камни ожидают обычных граждан? Ответ на все вопросы однозначен – досрочное погашение ипотеки – это выгодно в любом случае для клиента, но не для банка.
Выгода
Основными заемщиками являются молодые люди, пары или молодожены в возрасте 25–40 лет. Это показывает статистика по России. Займ выдается на приобретение жилого имущества на первичном или вторичном рынке. В зависимости от типа денежной ссуды варьируется стоимость кредитного продукта и срок выплаты. Все это грозит существенной переплатой, что сопровождает кредит на протяжении нескольких десятков лет.
Кредитный продукт – основной источник дохода для банков. Процентная ставка, полученная с клиента, дает возможность для дальнейшего развития кредитора. Именно поэтому, многие финансовые учреждение высказываются против тенденции возврата на досрочной основе.
Но в соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса России, человек имеет полное право на моментальное погашение, если имеется такая возможность. Современные и популярные банки не игнорируют данный пункт. Они просто упрощают условия выдачи и погашения долговых обязательств. Но и они устанавливают конкретные ограничения.
Взяв ипотечное кредитование, заемщик обязуется возвращать банку заемные денежные средства. Помимо основного долга, он возвращает проценты за использованный лимит. Именно этот платеж считается наибольшей нагрузкой на первоначальном этапе. Практически 90% идет изначально на погашение начисленных процентов.
Если человек вносит дополнительные денежные средства, то он уменьшает сумму основных долговых обязательств. В конечном итоге уменьшается переплата по ставке. Чем меньше сумма основного долга, тем меньше начислений по процентам. И с каждым годом сумма процентов уменьшается. Сбербанк позволяет совершать досрочное погашение в любое время.
Когда не нужно вносить
Казалось бы, чем быстрее внести дополнительный платеж, тем меньше переплата. Но специалисты советуют этого не делать. Некоторые банки за досрочное, хоть и частичное погашение, взимают дополнительные средства.
Они советуют открыть депозит, куда складывать свободные денежные средства и получать прибыль. Затем погасить долг данными средствами.
Но все зависит от конкретной суммы доходных операций и размера кредитования. Вклад – это не всегда выгодное решение. Ведь с каждым годом инфляция растет и фактически «съедает» все накопленные средства.
Это отдаляет клиента от оплаты досрочно основного долга.
Способ быстро погасить
Все банковские кредиты оплачиваются либо дифференцированными платежами, либо аннуитетными. Многие кредиторы позволяют самостоятельно определить лучший для клиента вариант. Но некоторые могут ограничивать потенциальных заемщиков в их правах.
Дифференцированный платеж – большая нагрузка для клиента на начальном пути. Первый год имеет существенную нагрузку, так как платеж максимальный за весь срок кредитования. На основании платежа рассчитывается общая платежеспособность гражданина. После половины срока выплат сумма платежа снижается значительно, что позволяет человеку выплачивать кредитные обязательства.
Аннуитетный предполагает равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Но изначально собственник выплачивает проценты, а сумма основного долга не изменяется. Фактически банк минимизирует свои риски в случае потери трудоспособности оплачивающего. Этот вид платежа способствует минимальной переплате при досрочном погашении.
Для проведения транзакции клиенту нужно заблаговременно известить кредитное учреждение. Это совершается только при письменном запросе в отделении кредитора. Как корректно заполнить подскажут специалисты. Но, например в Сбербанке, возможно досрочно погасить, подав заявку через онлайн сервис.
Досрочное погашение может быть нескольких видов:
- полное;
- частичное.
Полное предполагает выплату всей суммы кредитных средств единовременным платежом. Частичное предполагает внесение платежа сверх установленного. Долг погашается за счет сокращения срока кредитования или платежа. Чаще при ипотечном кредитовании используется последний метод.
Досрочное погашение может производиться за счет:
- собственных накоплений;
- рефинансирования;
- материнского капитала;
- государственного субсидирования.
Ограничения
Если в графике прописана возможность досрочного погашения, то это вовсе не значит, что можно избежать штрафных санкций.
Здесь имеется несколько особенностей:
- существуют ограничения по минимальной сумме для проведения. Если в договоре это прописано, то совершить транзакцию на большую сумму не получиться. Это возможно при аннуитетных платежах. Поэтому возможно снизить долговую нагрузку путем накопления полной суммы для досрочного погашения. Минимальное внесение для банка, например Сбербанка, 15 000 рублей. Также минимальная сумма имеется у кредиторов – ВТБ 24 и Россельхозбанк;
- наличие штрафов. Размер санкции напрямую зависит от политики кредитной организации. Но сейчас данное правило не действует, так как ужесточили законодательство и правила предоставления финансовых продуктов;
- наличие комиссии. Нередко кредиторы назначают комиссию за проведение такого рода транзакции. Составляет 5% от суммы надбавки;
- документы. Для минимизации проведения сделки банковские компании вправе усложнять процедуру. Например, досрочное погашение проводить только в отделении банка. Соответственно, клиент потратит не мало времени, соберет документы.
Преимущества и недостатки транзакции
Такая процедура имеет как преимущества, так и недостатки. Досрочное погашение позволяет:
- снизить долговую нагрузку и избавить от оплаты полностью;
- получить спокойствие за счет отсутствия ежемесячных выплат;
- экономия на выплате по процентной ставке, не нужно оплачивать страховую премию;
- получить жилой объект недвижимости в собственность, права по управлению жилплощадью.
Из недостатков стоит выделить:
- наличие нагрузки на бюджет чтобы совершить транзакцию. Клиенту приходиться ущемлять себя в определенных поступках;
- теряет потенциальный доход. С выплаченных процентов каждый заемщик может возвратить 13% налога. Если он оплачивает ипотечное кредитование досрочно, то сумма начисленных процентов снижается. Денежные средства стоит вложить в депозит, а затем закрыть расходы дополнительным доходом;
- отсутствует существенная выгода, так как не имеется возможности выбрать тип погашения долговых обязательствах. Если раньше возможно было выбрать: уменьшить период или платеж, то сейчас автоматически происходит вторая ситуация. Соответственно, заемщику это не выгодно. Экономия при этом способе минимальная.
Частичное или полное
Все желающие провести транзакцию по досрочному погашению должны знать о том, что выгоднее – полное или частичное.
Если кредитование оплачивается равными суммами, то лучше погашать досрочно только в первой половине периода. Это связано с тем, что оплата процентов происходит именно в данный период времени. Погашение досрочно будет эффективно и полного типа, и частичного.
Если это дифференцированный платеж, то досрочный платеж будет эффективен как в начале, так и в конце оплаты. Если это частичное погашение, то здесь можно выбирать метод уменьшения срока.
Из этого следует, что исходя из конкретной ситуации, имеются свои «За» и «Против». В любом случае гасить ипотечное кредитование досрочно выгодно для заемщика, особенно при аннуитетных платежах.
Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!
