Ипотечное кредитование – это единственная возможность приобретения объекта недвижимости в короткие сроки. Если человек получает стабильный доход, у него имеется положительная кредитная история и подходит под требования кредитора, то он вправе сделать заявку на приобретение продукта. Но что нужно для оформления ипотеки, и какие подводные камни имеются у данного процесса?
Условия
Ипотека – это один из видов кредитования, направленный на приобретение объекта недвижимости. Приобретаемое или существующее жилье передается в качестве обеспечения возвратности выданных кредитных средств. И это обременение действует на протяжении всего срока, пока человек не оплатит весь кредит.
Сейчас практически все кредитные учреждения готовы выдать ипотечный кредит под залог недвижимости. Стандартными требованиями к потенциальному заемщику становятся:
- возрастное ограничение. Кредиторы ограничивают показатель в 21–65 лет. При этом на момент оплаты кредита человеку должно быть не выше представленного возраста;
- стаж. Основное требование кредитора направлено на время работы на последнем месте трудоустройства. Как правило, этот показатель должен быть не менее полугода, но некоторые кредиторы идут на уступки и ставят ограничение в виде квартала. Также предъявляются требования и к общему стажу по трудовой книжке – не менее года. Кредитный аналитик оценивает трудовой стаж, смену работодателей и профессию обратившегося;
- заработная плата. Это основной показатель при получении кредита. Фактор сказывается на максимально допустимый лимит. Можно подтверждать как справкой 2НДФЛ, так и справкой по форме банка, если кредитор предусматривает такую возможность;
- наличие первоначального взноса. Сейчас этот пункт обязателен при любом ипотечном кредите. Банковское учреждение не выдает займ без начального взноса. Минимальная сумма к уплате – 10% от стоимости жилья;
- клиент должен знать о проценте по кредиту и сроку. Стоимость кредитного предложения 9–17% годовых. Устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от подтвержденного дохода, валюты и белой зарплаты. Срок определяется гражданином самостоятельно, но с уточнением максимально допустимого возраста заемщика;
- наличие брака. Банковское учреждение выдает кредит более охотно, если у заемщика имеется супруга, которая автоматически выступает созаемщиком;
- покупка страхового продукта. Это может быть обязательное условие банка.
Кредитная история – как основополагающий фактор
Оценка кредитоспособности и запрос кредитной истории – это обязательная процедура при подаче заявки на получение ипотеки.
Положительная статистика значительно увеличивает шансы на приобретение кредита и недвижимости в дальнейшем.
Стоит отметить, что кредитор оставляет за собой право выдать займ гражданину, у которого не имеется сведений в кредитной истории.
Даже если у человека была небольшая просрочка, но не по его вине (увольнение с работы, сокращение или болезнь), предоставив справку, он может приобрести объект в кредит.
Ликвидность обеспечения
Стоит помнить, что кредитное учреждение в качестве доказательств платежеспособности и обеспечения рисков, приобретает объект в залог. Это позволяет в случае отказа от выплаты, реализовать недвижимость и вернуть денежные средства.
Банк предпочитает в виде залога квартиры в хорошем состоянии, которые не располагаются в старых, аварийных домах. В обязательном порядке здесь должны быть подведены все коммуникации. Ликвидом становятся и дома, стоящие на пустующей земле.
Банк в обязательном порядке проводит анализ и оценку ликвидности объекта, чтобы в договоре указать не только залоговую стоимость, но и рыночную.
ВТБ
Кредит на квартиру – это самая распространенная программа для сотрудников в ВТБ. Условия предложения оптимальны для каждого клиента.
Представленный кредитор предоставляет займы на:
- новостройку;
- вторичное жилье;
- рефинансирование;
- ипотека для военных;
- ипотека под залог недвижимости;
- залоговая недвижимость.
Условия по программам:
- кредитный лимит 600 000 – 60 000 000 рублей;
- процентная ставка 9.1%;
- срок выплат 30 лет;
- первоначальный капитал – 10% от стоимости;
- обязательно оформление комплексного страхования.
Требования к заемщику:
- наличие постоянной регистрации в регионе проживания;
- возможно рассмотрение не только справки 2НДФЛ, но формы банка;
- привлечение 4 созаемщиков в качестве бонуса;
- рассмотрение дохода по основному месту работы и по совместительству.
Рефинансирование:
- процентная ставка 8,8;
- только рублевая;
- лимит не более 80%, если по двум документам, то не более 50%;
- кредит предоставляется анна срок до 30 лет;
- кредитный лимит не более 30 000 000 рублей;
- без дополнительных комиссий с возможностью досрочной оплаты.
Сбербанк
В Сбербанке лучшие условия для оформления, в том числе и для молодой семьи. Кредитное учреждение оформляет несколько программ:
- строящееся. Лимит от 300 000 рублей на срок до 30 лет, стоимость 7.4%;
- готовое. Лимит от 300 000 рублей на срок до 30 лет, стоимость 8,6%;
- плюс маткапитал. Лимит от 300 000 рублей на срок до 30 лет, стоимость 8,9%;
- рефинансирование. Лимит от 1 000 000 рублей на срок до 30 лет, 9,5%;
- строительство. Лимит от 300 000 рублей на срок до 30 лет, стоимость 10%;
- загородный объект. Лимит от 300 000 рублей на срок до 30 лет, стоимость 10%. Капитал – 25%;
- военная. Лимит до 2 330 000 рублей на срок до 20 лет, 9,5%;
- нецелевой под залог недвижимости. Лимит от 10 000 000 рублей на срок до 20 лет, стоимость 12%.
Требования:
- официальное трудоустройство на протяжении полугода, общего 1 год;
- возраст 21–75 лет;
- гражданство Российской Федерации;
- хорошая кредитная история.
Алгоритм действий
Изначально гражданин собирает пакет документов и выбирает кредитное учреждение, программу, подходящую ему. Заявка на кредит подается либо самостоятельно через официальный ресурс кредитора, либо в отделении. Если это новостройка, то можно подать заявку через представителя застройщика. Преимуществом становится оформление заявок сразу в несколько банков.
Пакет документов стандартен:
- заявление;
- паспорт;
- справка о доходах в виде 2НДФЛ или по форме банка;
- в некоторых банках требуют СНИЛС.
Если человек женат, то требуются аналогичные документы с супруга.
Банк рассматривает заявление в течение 5 дней, после чего выдает решение с максимально допустимым кредитным лимитом. После этого начинается отсчет трех месяцев, в течение которых можно выбрать жилье и его оформить. Как только выбор сделан, отдаются документы на недвижимость на рассмотрение банку.
В течение 10 дней выдается решение по конкретному объекту, документы передаются в Росреестр для регистрации сделки. В течение 10 дней совершается сделка, клиент подписывает кредитный договор после получения правоустанавливающих справок. Кредитор оплачивает объект недвижимости, перечислив денежные средства продавцу.
Страховка и передача
Страхование объекта недвижимости – это обязательная процедура. Клиент может выбрать компанию, рекомендованную банком или же обратиться в любую другую. После приобретения продукта, страховой полис приносится к операционисту банка для внесения сведений в базу данных.
Последним этапом является оформление договора залога. Документ регистрируется на официальном и государственном уровне, вступает в силу после окончания проведения сделки. Росреестр делает отметку о наличии залога.
Молодая семья
Как таковой отдельной программы для молодой семьи не существует в представленном году. Но имеется предложение от государства, которое позволяет всем семьям, возраст членов которых менее 35 лет, получить субсидию на приобретение объекта недвижимости.
Все полученные средства можно потратить на первоначальный взнос по ипотечному кредиту или оплатить часть кредита, полностью погасить задолженность.
Для оформления потребуется прийти в местную администрацию с полным пакетом документов:
- справки о рождении детей;
- паспорта всех членов семьи;
- справки о браке, разводе;
- справка о количестве квадратных метров на человека;
- справка об отсутствии долговых обязательств перед ЖКХ;
- договора социального назначения;
- правоустанавливающие документы на недвижимость;
- приказ о признании молодой семьи в улучшении условий проживания;
- копия трудовых книжек;
- справка по форме 2НДФЛ;
- справки с Биржи труда о среднемесячном доходе, если человек состоит на учете.
После этого будет перечислена субсидия в размере 40% на указанный счет молодой семьи. Эти средства можно потратить на вышеуказанные действия.
Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!
