Что выгодней ипотека или кредит на квартиру

Покупка недвижимости за собственные сбережения — нереальная возможность. Практически каждый привлек кредитные средства для оформления сделки. Новые молодые семьи, столкнувшись с вопросом приобретения, задаются вопросом — а что лучше ипотека или кредит.

Суть вопроса

Приобретение квартиры или дома всегда считалось актуальным вопросом для граждан. В Европе такого вопроса и вовсе не стоит. Связано это с тем, что там банковское учреждение устанавливает существенную разницу между понятиями. В России нет как такового отличия по стоимости, именно поэтому возникают вопросы такого типа.

В России разница по стоимости реально не велика.

Таким образом можно приобрести потребительский кредит за 12% годовых, а ипотечное кредитование за 9,9% годовых.

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование — денежная ссуда, выдаваемая гражданам на конкретное целевое использование, в частности на покупку квартиры, жилого дома.

В кредитном договоре прописывается обязанность гражданина передать приобретаемый объект в качестве залогового имущества.

Это говорит о том, что купленная квартира или дом будет по факту принадлежать заемщику, но находится в залоге до полного погашения обязательств. То есть собственник не сможет в полной мере распоряжаться купленным объектом.

Ипотечное кредитование сопровождается обязательными финансовыми расходами в виде оценки имущества и страхования обеспечения. Все это оплачивается из кармана покупателя. Стоимость услуг невозможно внести в тело кредита.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит — это денежная ссуда наличными.

Банковское учреждение не интересует конкретные цели для трат. Именно поэтому, заемщик вправе потратить не все денежные средства на приобретение объекта недвижимости.

Но для получения существенной кредитной суммы клиенту необходимо будет привлечь созаемщика или поручителя. В некоторых случаях потребуется предоставить обеспечение в виде автомобиля или квартиры, имущества, равного стоимости выданных средств.

Оценку и дополнительные расходы здесь не требуется оплачивать. В качестве обеспечения может привлекаться:

1. транспортное средство;
2. ценные бумаги;
3. катер;
4. любой объект недвижимости.

Требования кредитора

Из вышесказанного следует, что выгодно для клиента приобретать потребительский кредит, но стоимость его будет несколько выше ипотеки. В обоих ситуациях финансовое учреждение предъявляет особые требования. А сроки оформления и пакет документов может стать решающим при выборе кредитора и продукта.

При оформлении кредита наличными, банк просматривает информацию по основному заемщику. Для получения средств достаточно предоставить паспорт, 2НДФЛ и копию трудовой книжки. Для получения более высокого кредитного лимита потребуется предоставить и поручителя.

При взятии ипотечного кредитования, человеку придется дополнительно предоставлять документы на объект недвижимости для проверки чистоты. Это занимает несколько больше времени, но позволяет минимизировать шансы оспаривания сделки.

Решение по кредитной заявке наличными принимается в течение суток, ипотека же рассматривается в течение недели. И пакет документации, в последнем случае, может быть несколько больше.

Проценты

Все программы кредитования совершенствуются. И данная политика касается и ипотечного предложения. Сейчас процентная ставка зависит от индивидуальных характеристик, колеблется в районе 9.4 — 11 % годовых. Если это валютная ипотека, то и стоимость значительно ниже.

Потребительское кредитование предполагает выдачу займов со стоимостью 12-17% годовых. Разница незначительна, но здесь стоит рассматривать и дополнительные негативные стороны.

Если посчитать переплату от конкретной стоимости, то разница будет ощутимой. Ведь ипотека считается долгосрочным обязательством, что спасает человека от больших платежей и стоимости.

Мало того, потребительское кредитование выдается на короткий срок — до 7 лет, что существенно увеличивает ежемесячный платеж и долговую нагрузку.

Дополнение

Потребительский кредит не сопровождается дополнительными расходными операциями. Мало того, если банк навязывает транши, то от них можно отказаться.

А вот при оформлении ипотеки, стоит отметить, что от некоторых дополнительных платежей, отказаться невозможно в соответствии с Федеральным законом. В основном это касается страхования залогового имущества.

Как показывает практика, финансовое учреждение активно навязывает титульное страхование или жизни, здоровья. Это значительно увеличивает расходы потенциального заемщика уже на начальном этапе.

Оценка имущества — это основополагающее действие при оформлении ипотеки. Процесс оплачивается из кармана обращающегося. Из дополнительных расходов также стоит выделить выдачу некоторых справок и разрешений. Например, на регистрацию и перепланировку.

Какая ситуация позволяет взять кредит вместо ипотеки

Каждая ситуация индивидуальна. И она требует просчета всех вариаций. По итогам анализа возможно определить какой способ кредита лучше и наиболее выгоден для конкретного человека. Стоит помнить, что ипотечное кредитование выдается на максимально доступную сумму. Если клиенту не хватает небольшого транша, то лучше использовать кредит наличными.

Связано это с тем, что такой вид кредита не предполагает большого количества документов, а также привлечения в качестве созаемщика супруги. Получить одобрение на представленный продукт возможно в течение нескольких часов. Мало того, подать заявку можно онлайн, даже не выходя из дома.

Если говорить о практической стороне вопроса, то потребительский займ актуален при наличии минимума 3/4 от стоимости недвижимости. Остальные же ситуации предполагают проигрышную позицию.

Покупка квартиры с привлечением необеспеченного кредита — это возможность семьи без ожиданий получить небольшую денежную ссуду, при этом не предоставляя залога и не расходуя дополнительные денежные средства. У многих кредиторов данная программа и вовсе оформляется по двум документам.

Если это ипотечное кредитование, то один из супругов выступает в качестве основного заемщика, второй же автоматически становится созаемщиком. При разводе супругов объект недвижимости делится пополам, даже если один из них не вносил платежи.

Допуслуги и возврат

Ипотечное кредитование позволяет заработать клиентам банка. В соответствии с действующими правовыми актами, каждый человек, трудоустроенный официально, вправе возвратить налог на доходы физических лиц при приобретении объекта недвижимости. Для этого нужно обращаться в налоговую инспекцию по месту прописки и предоставить полный пакет документов.

В течение месяца на указанный счет собственника будет перечисление денежных средств. Возврат осуществляется в размере 13% от суммы основного долга и уплаченных процентов, но не более 260 000 и 390 000 соответственно позициям.

Как только человек определиться с выбором программы, он вправе подать заявку в финансовое учреждение. При обращении к кредитору по программе ипотечного кредитования, банк потребует оформить страхование жизни и здоровья. Это выгодное предложение, но не все потенциальные заемщики об этом знают. Если что-то случиться с собственником, то родственники получат квартиру без необходимости ее оплачивать или отдавать.

Эта услуга добровольная, принудить к оформлению невозможно. Но некоторые кредиторы делают ее обязательной в ряде случаев. Если клиент отказывается, то финансовое учреждение увеличивает стоимость продукта.

Преимущества и недостатки ипотеки

Прежде, чем принять решение, стоит узнать о преимуществах ипотечного кредитования:

1. сниженные процентные ставки. Связано это с небольшим количеством риска невозврата. Банк тщательно проверяет платежеспособность заемщика, а также приобретаемое имущество;
2. семьи вправе оформить субсидию для снижения процентной ставки;
3. существенный максимальный срок позволяет сделать ежемесячные платежи незначительными.

Из негативных моментов стоит выделить:

1. каждый потенциальный заемщик должен внести первоначальный взнос в размере не менее 15% от стоимости;
2. существенная переплата. За нее можно приобрести еще несколько квартир;
3. наличие дополнительных расходных операций, которые избежать в ряде случаев не получается;
4. ипотечная программа предполагает солидную сумму к получению. Менее 300 000 рублей человек не может получить;
5. наличие ограничений по владению недвижимостью. Сдавать, продавать и реализовывать иными методами собственник не сможет объект недвижимости. Все перепланировки также обговариваются с кредитором в письменном виде.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Потребительский кредит часто пользуется спросом для покупки недвижимости. Преимуществами такого предложения становятся:

1. рассмотрение заявки в короткие сроки;
2. минимальные требования к потенциальному заемщику;
3. минимальный пакет документов;
4. минимальная сумма к получению не ограничена;
5. не нужно копить первоначальный взнос;
6. некоторые кредиторы готовы выдать денежную ссуду без обеспечения;
7. если корректно изучить все условия, то можно снизить переплату;
8. заемщик сразу же получает права собственности и возможность распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

Несмотря на такое количество преимуществ, здесь имеются и недостатки:

1. существенная процентная ставка;
2. возможно возникнут проблемы с подтверждением платежеспособности основного заемщика.

Деньги на покупку жилья можно получить у любого кредитного учреждения. Квартира при ипотечном кредитовании остается в залоге.  Если оформлять потребительский, то собственник сразу может распоряжаться имуществом по своей инициативе.

Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!