Поручитель по кредиту – это возможность получить ссуду без отказа. Главное, чтобы он отвечал по аналогичным требованиям, которые предъявляются к основному заемщику. Многие считают, что договор поручительства – это некая формальность. И совершают это действие в виде одолжения. Но документ имеет определенную юридическую силу и ответственность для подписавшегося.
Статус – кто может стать
Поручителем может являться любое совершеннолетнее лицо, которое имеет постоянный официальный доход. Как правило, банки принимают во внимание возраст от 21 года. Преимуществом будет, если у гражданина имеется имущество во владение и хорошая кредитная история.
Еще одним немаловажным фактором становится гражданство Российской Федерации и проживание в регионе, где представлено кредитное учреждение.
Требования к поручителю аналогичны, что и к основному плательщику. Если имеются текущие обязательства, то банк также принимает во внимание поручителя. Но рассмотрение происходит в индивидуальном порядке, оговаривая платежеспособность всех участников сделки.
Когда нужен
Как правило, поручительство к предоставлению требуется по договорам (образец договора тут), если предоставляется средняя или большая сумма займа. Также требуется к предоставлению, если основной заемщик имеет высокий возраст. Часто это для граждан свыше 60 лет.
Если сумма заимствования выше 300 000 рублей, то кредитное учреждение вправе затребовать к предоставлению двух поручителей. Одним из них становится супруга и второй близкий человек. Если сумма превышает 700 000 рублей, то может потребоваться дополнительное обеспечение в виде залогового имущества.
Банки активно привлекает поручителей к оформлению, так как риск невозвратности по таким обязательствам снижается. Но поиск такого гражданина затягивается –ведь далеко не каждый согласиться подписать трехсторонний договор и отвечать по обязательствам. Тем более, это достаточно сложная процедура оформления обязательств.
Поручитель или созаемщик
Многие путают понятия поручительства и созайма. Необходимо четко оговаривать эти сведения перед выбором ответственного лица. Отличия:
- созаемщиком является лицо, которое будет обладать аналогичными правами, что и заемщик. То есть присутствует равные права и ответственность в выплате обязательств;
- поручитель – это лицо, которое отвечает по обязательствам, но не имеет никаких прав на денежные средства и имущество.
Поручитель – нюансы
Как было сказано ранее поручитель не имеет никакого права на деньги и имущество, приобретенное за заемные денежные средства. Если основной заемщик не оплачивает кредитную ссуду, то он обязан оплатить ежемесячный взнос или полную сумму долговых обязательств.
И это обязано производиться вне зависимости от обстоятельства просрочки: финансовых трудностей по причине потери трудоспособности или увольнению. Некоторые кредиторы готовы пойти на уступки в конкретных ситуациях и снизить ежемесячный платеж.
Поручитель сталкивается не только с полной ответственностью за погашение займа, но и с другими немаловажными вопросами:
- он не может получить новые кредитные обязательства, если является поручителем. По факту. Может, но запрашиваемая сумма может быть уменьшена с учетом всех рисков;
- испорченная кредитная история. Если основной заемщик не оплачивает взятую ссуду, то история портится у обоих ответственных лиц.
Сроки
В течение которого срока действует подписанный договор. Это регламентируется текущим договором или Гражданским кодексом России. Как правило, именно в договоре прописывается конкретный срок. И всегда он совпадает с периодом действия кредитного документа. Но нередко происходит ситуация, при которой действует исключение:
- при отсутствии в документации срока, поручительство вправе заканчиваться при отсутствии исков по кредитному учреждению в течение годового периода с даты наступления уплаты;
- окончание через 24 месяца, если от кредитора не поступало требований;
- при изменении условий в одностороннем порядке или без извещения поручителя. Срок заканчивается автоматически со дня изменения;
- если заемщиком становится компания, но он ликвидирована, поручительство автоматически уходит.
Исковая давность в Российской Федерации – три года. Именно в соответствии с этими сроками обязанности считаются законченными. Возможно окончание сроков при смене заемщика. Это может происходить по различным обстоятельствам. Как правило, по причине смерти основного заемщика. И все кредитные средства и обязанности о оплате переходят наследникам.
Ответственность – смягчение
Банковское учреждение при отсутствии платежа изначально связывается с поручителем и уточняет материальное положение. Если задержка вызвана временными финансовыми трудностями, то кредитор может пойти на уступки.
Если основной заемщик пропадает, то вся ответственность по выплате ложиться на поручителя. Он вправе позвонить основному заемщику, чтобы уточнить текущее материальное состояние. Если он не может оплатить по причине временных обстоятельств, то поручитель вправе помочь ему в решении проблемы.
Если поручитель вносит платеж за основного, то стоит сохранить документацию об уплате, так как потребуется подтвердить исполнение обязательств. Если помочь не имеется возможности, то совместно стоит посетить специалиста из кредитного отдела. Нередко работники помогают в сложностях. Например, предлагая оформить отсрочку или кредитные каникулы.
Права поручителя
Помимо обязательств, поручитель имеет определенные права. По факту, он считается также кредитором заемщика. Он вправе взыскать денежные средства при погашении собственными сбережениями долговых обязательств. Именно поэтому, вся помощь должна носить официальный характер с документацией.
При исчезновении основного заемщика и при наличии у того имущества, поручитель вправе отсудить долю. Фактически, это позволяет покрыть все издержки, которые понес кредитор. При этом делопроизводстве присутствие ответчика не обязательно.
Как может показаться изначально, такой человек незащищен совершено, именно поэтому у него нет никаких выгод. При подписании кредитного договора и поручительства можно упомянуть в официальной бумаге вознаграждение. Это редкая практика, но бывает, если поручителем выступает третье лицо.
Мало того, в дополнительном соглашении можно прописать схема возвратности денежных средств, если за него оплачивает поручитель. Из этого следует, что права данного гражданина волне защищены, так как он может рассчитывать на возвратность уплаченной суммы.
Помимо этого, поручитель вправе затребовать у финансового учреждения предоставление документации, которая подтвердит переход право на истребование денежных средств после полного возврата кредита.
Это совершается, если не было заключено дополнительное соглашение между сторонами. Тогда истребование происходит только через судебную инстанцию.
Солидарная и субсидиарная ответственность
По банковскому договору поручитель может нести несколько типов ответственности. Это либо несение ответственности в полном объеме, либо в частичном. Как правило, во всех документах прописывается именно солидарная полная ответственность, так как это гарантия банка вернуть полноценный долг.
Если это частичная ответственность, то банковское учреждение обязуется доказать в судебном порядке невозможность основного заемщика оплачивать по долговым обязательствам. И не редко судебная инстанция встает на сторону заемщика. Именно поэтому, чаще всего применяется полная ответственность.
Если в документе не прописана форма ответственности, то по умолчанию она считается субсидиарной.
Судебная инстанция
Если основной заемщик прекратил выплату обязательств, то поручитель должен оплачивать ссуду за него, если желает сохранить хорошую кредитную историю. Если от поручителя происходит отказ, то банковское учреждение дает период охлаждения для налаживания финансового состояния основного гражданина, а уже затем предъявляет требование по оплате дополнительному.
Это условная формулировка, так как она не подразумевает отказ от начисления процентной ставки, штрафных санкций и пени. Как показывает практика, требование к поручителю об оплате предъявляется крайне редко. Но практика существует, если сумма долговых обязательств высокая.
По прошествии 3–5 месяцев финансовое учреждение вправе обратиться в судебную инстанцию. По факту, поручителю предоставляют изначально счет, который он должен погасить. Он состоит из нескольких ежемесячный оплат, в том числе с начисленными штрафами и пени.
Чем рискует поручитель? Суд принимает сторону либо кредитора, либо поручителя. Если судебная инстанция встает на сторону кредитного учреждения, то возможна реализация имущества поручителя, если у того не имеется возможности оплачивать чужие долги.
Прекращение обязательств
Обязательства поручителя заканчиваются при следующих обстоятельствах:
- закрытии кредитного документа;
- при изменении условий;
- при отказе принять условия, подписанные им;
- истечение сроков окончания кредита;
- при отсутствии иска на оплату (сказано ранее);
- при согласии сторон. Например, при предоставлении иного поручителя.
Советы специалистов
Если гражданин решился стать поручителем, то он должен придерживаться нескольких советов:
- во избежание рисков оплаты – не подписывать договор. Ведь при любой не оплате основным заемщиком, могут испортиться взаимоотношения;
- стоит настаивать на получение субсидиарной ответственности;
- необходимо ознакомиться с документами для подписания более тщательно, так как по ним идет существенная ответственность. Лучше всего ознакомиться и с договором заемщика и с дополнениями. Стоит уделить особое внимание процентной ставки, сумме, ежемесячному платежу;
- подпись поручителя проставляется на каждой странице;
- не нужно подписывать чистые листы;
- необходимо сохранять свои экземпляры документов до окончания полной выплаты;
- как только долг полностью погашен, стоит взять справку о погашении займа;
- стоит совершить отказ от поручительства, если человек желает в ближайшее время получить кредит сам.
Поручительство – это сложная процедура, которая подразумевает определенную ответственность перед банком.
Внимание! В данной статье информация могла устареть! Для уточнения информации заполните заявку ниже и квалифицированный юрист поможет решить вашу задачу или позвоните по телефонам указанным на сайте. Консультация или звонок бесплатно!
